LTD w UK – finanse w firmie w Wielkiej Brytanii

Gdy masz już gotowy pomysł na biznes, zaznajomiłeś się z tematyką przedsiębiorczości w UK i zarejestrowałeś firmę w Companies House, to nadszedł czas na ogarnięcie finansów. Skąd i w jaki sposób będzie przychodzić zapłata za Twoje usługi i towary? Gdzie będziesz trzymać służbowe pieniądze? Jak możesz z nich korzystać i w jaki sposób przelewać je na konto prywatne? O tym wszystkim jest ten artykuł.

English version 👈

5 British Pounds
Photo by Philip Veater on Unsplash

Spis treści

  1. Technologia w służbie przedsiębiorców
  2. Disclaimer – zrzeczenie się odpowiedzialności
  3. Zanim zapłacisz
  4. Ogólne założenia dotyczące wszystkich produktów finansowych dla firm LTD w UK
  5. Zamiany dolarów na szylingi
  6. Jak łatwo i szybko to działa?
  7. Minimalizacja kosztów i papierów
  8. Gdzie trzymać pieniądze firmowe?
  9. Tradycyjne konto w banku brytyjskim
  10. Tradycyjne konto bankowe w kraju, w którym mieszkasz
  11. Czy polecam prowadzenie konta firmowego dla LTD w Alior Banku?
  12. Konto w ramach fintechu
  13. Payoneer
  14. TransferWise
  15. Revolut
  16. Automatyzacje dla Revolut Business
  17. Tide
  18. N26
  19. Bez wiarygodnej obecności w internecie, nie założysz konta w banku
  20. Potwierdź to kim jesteś i czym zajmuje się Twoja firma
  21. W Tide nie założysz konta bez brytyjskiego numeru komórkowego
  22. Jeśli założenie konta firmowego jest tak problematyczne, to może będę prowadzić finanse na koncie prywatnym?
  23. Jak przyjmować wpłaty w ramach LTD w Zjednoczonym Królestwie?
  24. Dlaczego przelewy to preferowana forma prowadzenia finansów w LTD?
  25. Przyjmowanie przelewów na konto firmowe
  26. Akceptowanie wpłat przez operatorów płatniczych i online marketplace
  27. Stripe – najlepszy operator płatności
  28. PayPal
  29. Jeśli nie Stripe i PayPal, to co?
  30. Online Marketplace
  31. Łączenie wielu kont i usług finansowych
  32. Dywersyfikacja = większe bezpieczeństw
  33. Jak legalnie wyciągać pieniądze z LTD w UK?
  34. Delegacje
  35. Zakupy na firmę
  36. Faktury dla zewnętrznych firm lub osób
  37. Koszty przejazdów – tak zwana kilometrówka
  38. Pensja dla dyrektora i pracowników
  39. Pozostałe legalne metody pobierania pieniędzy z LTD
  40. Prosta księgowość w LTD w UK
  41. Wave
  42. Simple Invoice
  43. Stripe Billing
  44. Automatyzacje księgowości
  45. Rozliczenia roczne i kwartalne
  46. Pamiętaj o podatku od dochodu!
  47. Powodzenia w działaniach z LTD
Fluent in technology
Photo by John Cameron on Unsplash

Technologia w służbie przedsiębiorców

Żyjemy w cudownych czasach powszechnej, taniej i łatwo dostępnej technologii. Jestem wielkim zwolennikiem digitalizacji, minimalizacji i udostępniania doświadczeń oraz wiedzy, bo mam świadomość jak wielki wpływ na moją karierę i rozwój miały komputery, internet i urządzenia mobilne. To jak prowadzę finanse w firmie, też jest nierozerwalnie związane z osiągnięciami technologicznymi. Poniższe porady są przeznaczone przede wszystkim dla tych, którzy komfortowo czują się w cyfrowym świecie i chcą rozwijać biznes z wykorzystaniem najlepszych rozwiązań.

Disclaimer – zrzeczenie się odpowiedzialności

Podobnie jak w przypadku mojego wstępu do tematyki Firm w UK, tak samo i tutaj muszę zaznaczyć, że przekazywane informacje są wyłącznie moimi doświadczeniami. Jak każdy człowiek mogę się mylić, w tekście mogą pojawić się błędy, a co za tym idzie wszelkie decyzje i działania, jakie podejmiesz po przeczytaniu tego artykułu, realizujesz na własną odpowiedzialność.

Ponadto tempo zmian w globalnym rynku finansowym jest tak dynamiczne, że pomimo starań, nie mogę zagwarantować aktualności wszystkich przekazywanych informacji.

Photo by Agê Barros on Unsplash

Zanim zapłacisz

Bez znaczenia z jakich poniższych usług będziesz korzystać, każda z nich jest oferowana przez firmę, która tak samo jak Ty, ma pracowników i ich rodziny, zarabiające na tym co robią. Wymiana towarów i usług jest starsza niż większość państw, kultur i systemów politycznych, ale od zawsze sprowadza się do ludzi, którzy dzięki swoim umiejętnościom lub produktom pomagają innym. Warto pamiętać, że za każdą firmą stoi żywa i wrażliwa istotna.

Z drugiej strony rynek finansowy to lep na hochsztaplerów, naciągaczy oraz skostniałe instytucje, które pobierają wysokie opłaty, by uzasadnić swoją pozycję. Zatem oprócz common sense musisz uzbroić się w dodatkową zbroję cierpliwości i wytrwałości. Nieustanna nauka oraz eksperymentowanie z dostępnymi narzędziami, będzie stałym elementem rozwoju Twojego biznesu.

Przed założeniem konta w banku lub uiszczeniem opłaty za dowolną usługę upewnij się, że masz odpowiedzi na poniższe pytania:

  1. Jaki problem w Twojej firmie rozwiązuje posiadanie tej usługi?
  2. Ile dokładnie kosztuje ta usługa (za miesiąc/rok) i czy mam zapewnione środki na jej opłacanie?
  3. Jak wygląda proces rezygnacji z usługi i przejścia na alternatywne rozwiązanie?

Ogólne założenia dotyczące wszystkich produktów finansowych dla firm LTD w UK

Poniżej przedstawiam najważniejsze elementy składowe oraz pytania, jakie zadaję sobie przed korzystaniem z usług jakiekolwiek firmy. Pamiętaj, proszę, że moja firma Nerd on Tour LTD działa w szeroko pojętej turystyce oraz IT. Pracuję zdalnie i działam jako freelancer/digital nomad, dlatego wskazówki są szczególnie przydatne dla tych grup. Jeśli potrzebujesz specjalistycznej porady związanej z Twoją branżą i zakresem działań – polecam kontaktować się z ekspertami.

Photo by Christine Roy on Unsplash

Zamiany dolarów na szylingi

Seria LTD w UK skupia się na przedsiębiorczości w Wielkiej Brytanii, ale nie oznacza to, że moje usługi, klienci i relacje biznesowe są skupione wokół funta szterlinga. Jako freelancer działam globalnie i współpracuję z każdym, kto operuje językiem angielskim lub polskim. W praktyce każdego dnia kupuję lub sprzedaję usługi z użyciem wielu walut na różnorodnych rynkach.

Konwersja walut to kluczowa kwestia, która będzie miała znaczenie tak długo, jak istnieć będą różne waluty. Nawet jeśli skupiasz się na jednym rynku, na przykład europejskim i wszystkie Twoje ceny są dostępne wyłącznie w Euro, to klienci z krajów o innych walutach (jak Polska, Szwecja, Chorwacja) będą zawsze przeliczali na to, do czego są przyzwyczajeni.

Zatem konwersja to kurs między dwoma walutami + prowizja pośrednika. Pośrednikiem może tu być:

  • operator kart płatniczych – np. MasterCard, Visa, Amex, JCB,
  • operator płatności – np. Stripe, PayPal, PayU,
  • bank – Alior, ING, Barclays.

Mid-market rate, czyli średni kurs walut jest publicznie dostępny dla każdego. Niestety prowizje pośredników oraz zasady konwersji nie są tak łatwo dostępne. Jeśli nie jest to jasno wytłumaczone w regulaminie usługi, warto skontaktować się z obsługą klienta i doprecyzować zawiłości.

Jak łatwo i szybko to działa?

Design stron, wygodna aplikacja mobilna i stabilność serwerów danej usługi finansowej są tak samo istotne, jak ich standardy bezpieczeństwa, certyfikaty i cennik opłat. Kieruję się tu zasadą zaufania do firm, które potrafią w równym stopniu dopracować produkt, jego wygląd i sposób działania.

Przykładowo konto w banku to popularny produkt, bez którego żadna współczesna firma nie może funkcjonować na rynku. Design dla mnie to nie katalogi z uśmiechniętymi celebrytami w oddziale, ale czytelność i łatwość znalezienia potrzebnych informacji na stronie i moim koncie online. To także aplikacja mobilna, która po skonfigurowaniu daje mi dostęp do potrzebnych funkcji takich jak: historia transakcji, przelewy i kontakt z obsługą. Ikona kłódki w przeglądarce internetowej (szyfrowanie TLS) oraz odblokowanie aplikacji mobilnej czytnikami biometrycznymi (linie papilarne lub twarz) są światowymi standardami bezpieczeństwa, zatem należy oczekiwać, że będą one oferowane przez dany bank.

Zapewnienie wypłacalności (w Polsce jest to Bankowy Fundusz Gwarancyjny) oraz opłaty za prowadzenie konta, przelewy międzynarodowe, zamiany walut lub posiadanie karty debetowej to istotne detale, na które trzeba zwrócić uwagę.

Nie mniej istotnym elementem jest szybkość działania i obsługi rachunku:

  1. Jeśli muszę zadzwonić do obsługi klienta, to ile czasu czekam na rozmowę?
  2. Czy mogę kontaktować się przez email? Jeśli tak to, jak szybko dostaję odpowiedź?
  3. W przypadku rozmów przez czat – w jakim czasie mogę rozwiązać problem?
  4. Czy przelewy wewnątrz banku są natychmiastowe?
  5. Jak wyglądają notyfikacje o wpłatach na konto (SMS, email, powiadomienia push)?
  6. W jakim czasie realizowane są przelewy krajowe i międzynarodowe?

Taką samą metodą posługuję się podczas sprawdzania każdego innego produktu finansowego.

Photo by Marvin Meyer on Unsplash

Minimalizacja kosztów i papierów

Korzystając od lat z serwisów firm internetowych, na przykład Google, nigdy nie musiałem podpisywać z nimi papierowej umowy. Nawet gdy zacząłem korzystać z oferty komercyjnej G Suite (wówczas Google Apps) to cały proces dział się w oknie przeglądarki i nie wymagał wizyt w oddziale, transportowania, czy instalacji specjalistycznego sprzętu. Wszystko odbywało się za sprawą podstawowego wyposażenia każdego przedsiębiorcy: komputer + internet + prąd.

Jednocześnie od momentu, gdy skończyłem siedemnaście lat i zacząłem pracować w turystyce, szybko zrozumiałem, czym jest ograniczone miejsce w bagażu. Każdy plecak, torba na ramię czy walizka, którą ze sobą targałem to kilogramy „niezbędnego” wyposażenia. Nigdy nie było tam za dużo miejsca na ciężki i zabierający sporo przestrzeni papier.

W każdej działalności minimalizacja kosztów i niezbędnych papierów wygląda inaczej. Nauczony doświadczeniem wiem, co jest dla mnie kluczowe, dlatego przy testowaniu różnych produktów finansowych zadaję sobie pytania:

  1. Czy dana usługa zautomatyzuje procesy, dzięki czemu będę mógł poświęcić więcej czasu klientom?
  2. Czy mogę w dowolnym momencie rozpocząć i zawiesić korzystanie? Czy mogę to zrobić przez internet, czy tylko przez papierowe formularze?
  3. Ile kosztują poszczególne pakiety/progi w sytuacji, gdy będę potrzebował korzystać z większych zasobów?
  4. Czy wsparcie techniczne wymaga dodatkowej opłaty? Jeśli tak to ile ono kosztuje i przez jaki okres obowiązuje?
  5. Jakiego rodzaju dokumenty są potrzebne, by rozpocząć korzystanie z usługi? Czy ich wyrobienie wiąże się z dodatkowym kosztem?
  6. Czy dana firma akceptuje skany, czy muszę wysyłać dokumenty pocztą tradycyjną?
british bank
Yorkshire Bank | Photo by Jon Tyson on Unsplash

Gdzie trzymać pieniądze firmowe?

Założenie firmy w UK to czysta formalność, którą każdy jest w stanie zrobić przez internet. Otwarcie rachunku bankowego dla takiej działalności jest nieco bardziej złożone, ponieważ produkty finansowe są ograniczone przez sieć międzynarodowych praw i regulacji.

Dla uproszczenia sytuacji możemy założyć, że rynek finansowy jest w głównej mierze kształtowany przez trzy siły:

  1. Banki tradycyjne – np. brytyjski Coutts lub międzynarodowy ING.
  2. Cały sektor tak zwanego fintech – np. TransferWise lub Payoneer.
  3. Konsumentów (prywatnych i biznesowych).

Wzajemne oddziaływania konkurencyjne i rosnące potrzeby klientów powodują, że pomimo restrykcji mamy wiele produktów pomagających w prowadzeniu biznesu.

Tradycyjne konto w banku brytyjskim

Jeśli jesteś rezydentem Zjednoczonego Królestwa, to możesz swobodnie porównywać i wybierać ofertę ze wszystkich banków w UK. Jeśli tak jak ja, nie jesteś rezydentem tego kraju, a jedynie prowadzisz tam firmę, to założenie konta w tradycyjnym banku nie jest możliwe. Przykładowo Barclays na stronie z ofertą dla firm, stawia następujące wymogi dla posiadacza konta:

barclays
  • wiek minimum 18 lat,
  • prawo stałego pobytu w Wielkiej Brytanii,
  • poświadczenie o zamieszkaniu na terenie Wielkiej Brytanii przez okres minimum 12. miesięcy.

Bardzo podobne wymagania ma teoretycznie bardziej postępowy i nowocześniejszy brytyjski bank należący do Richarda Bransona – Virgin Money:

virgin money
  • firma zarejestrowana w UK,
  • wszystkie osoby związane z firmą (…) są rezydentami Wielkiej Brytanii i mają powyżej 18 lat.

Niektórzy brytyjscy księgowi mogą oferować prowadzenie rachunku bankowego lub podobne produkty finansowe jako swoje usługi. Taka usługa może być przydatna dla przedsiębiorstw o dużej skali. Dla działalności jednoosobowych i małych zespołów jest to z pewnością zbyt kosztowne rozwiązanie. Dla pewności skonsultuj się z ekspertami.

Tradycyjne konto bankowe w kraju, w którym mieszkasz

Hipotetyczne banki w każdym kraju oferują możliwość otwarcia rachunku dla firmy zagranicznej. W rzeczywistości lokalna biurokracja, skostniała struktura i koszty takiej operacji mogą okazać się nieopłacalne. Jedyną metodą weryfikacji jest sprawdzenie tego osobiście.

Alior Bank

W 2015 roku przez pewien czas współpracowałem z uczelnią Asbiro, gdzie poznałem Polaków prowadzących LTD. Polecili mi założenie konta dla nierezydentów w Alior Banku, ze względu na preferencyjne warunki, jakie udało im się wynegocjować. Porównałem wówczas oferty innych dużych banków oraz listę dokumentów, jaka jest potrzebna do otwarcia konta. Poniższa treść to wiadomość od przedstawiciela Alior Banku:

1) Dokumenty będące podstawą prowadzenia działalności:

aktualny odpis z zagranicznego rejestru firm handlowych lub

inny aktualny dokument urzędowy zawierający podstawowe dane o podmiocie, jego statusie, reprezentantach, uwierzytelniony, poprzez:

a) dołączenie apostille, wydanego przez właściwy organ państwa, w którym dokument został wystawiony lub

b) poświadczenie przez polską placówkę dyplomatyczną lub konsularną, a jeżeli w danym kraju nie ma polskiej placówki dyplomatycznej lub konsularnej – przez miejscowego notariusza lub

c) poświadczenie przez bank zagraniczny prowadzący obsługę podmiotu w państwie jego pochodzenia, będący korespondentem Banku lub należący do grupy bankowej, w skład której wchodzi korespondent,

2) Dokumenty wskazujące osoby uprawnione do składania oświadczeń w zakresie reprezentacji (np. pełnomocnictwa notarialne).

Zaznaczam, że powyższa listów dokumentów ma charakter wstępny – Bankier w Oddziale Banku może poprosić o dodatkowe dokumenty. Wyjaśniam również, że Oddział Banku otwierający rachunek ostatecznie podejmie decyzję czy podjęcie współpracy z Państwem będzie możliwe.

Dokumenty wystawione w językach obcych powinny być złożone wraz z ich tłumaczeniem na język polski sporządzonym przez polskiego tłumacza przysięgłego lub tłumacza zagranicznego. Tłumaczenie sporządzone przez tłumacza zagranicznego musi być uwierzytelnione zgodnie z opisem powyżej – honorowane są zarówno tłumaczenia poświadczone poprzez dołączenie apostille, jak i poświadczone w sposób określony w punkcie 1) podpunkty b) i c).

Otwarcie rachunku dla podmiotu zagranicznego możliwe jest wyłącznie w Oddziale Banku. Nie jest możliwe dostarczenie dokumentów za granicę korespondencyjnie bądź za pośrednictwem kuriera.

Oferta rachunków bieżących dla Klientów Biznesowych uzależniona jest od prowadzonej ewidencji księgowej.

Ostatecznie otwarłem to konto, ale wyłącznie dlatego, że:

  1. Inni przedsiębiorcy „przetarli szlak” i potwierdzali, że konto w Aliorze pomaga w ich firmach.
  2. Nie musiałem płacić za tłumaczenia notarialne. Zakupiłem tańsze kopie tłumaczeń, które z powodzeniem były użyte przy zakładaniu kont dla LTD.
  3. W oddziale w Bydgoszczy pracował polecany przedstawiciel, który był skory do otwierania kont dla firm zagranicznych.

Czy polecam prowadzenie konta firmowego dla LTD w Alior Banku?

Nie, ponieważ:

  • panel online jest archaiczny i działa dobrze wyłącznie na komputerach,
  • przeniesienie do nowego systemu „Bank Nowości” trwa w nieskończoność i obsługa klienta nie jest w stanie powiedzieć, kiedy nastąpi zmiana dla wszystkich klientów,
  • dotychczasowe aplikacje mobilne były strasznie słabej jakości, więc praktycznie z nich nie korzystałem,
  • nie ma możliwości skonfigurowania logowania dwuskładnikowego lub przynajmniej z wykorzystaniem czytników biometrycznych,
  • potwierdzenia transakcji są wyłącznie przez SMS-y, co nie jest bezpiecznym rozwiązaniem,
  • kursy wymiany walut, choć korzystne, są znacznie wyższe niż np. w TransferWise,
  • przelewy międzynarodowe są kosmicznie drogie, bo opierają się na tradycyjnej (czytaj archaicznej) sieci bankowej,
  • akceptowanie wpłat zza granicy jest możliwe wyłącznie przez numery IBAN, co nie jest kompatybilne np. z systemem brytyjskim, gdzie w użyciu są Sort Code i Account Number,
  • system bankowy nie jest kompatybilny z serwisami do prowadzenia księgowości np. Wave,
  • karty debetowe są przypisane do rachunku w danej walucie; nie ma możliwości wyrobienia jednej karty do obsługi wszystkich walut jednocześnie jak np. w TransferWise i Revolut.

Do tego dochodzą jeszcze czynniki zewnętrzne, niezależne od banków:

  1. Obecne władze w Polsce demonizują prowadzenie działalności za granicą i straszą swoich obywateli konsekwencjami, wykorzystując do tego publiczne instytucje [kopia zapasowa].
  2. Od 2018 roku służby bezpieczeństwa w Polsce mogą zamrozić firmowe konto w banku na 72 godziny, bez podawania przyczyny. Wystarczy tylko podejrzenie.
  3. Urząd skarbowy zyskuje kolejne przywileje, które pozwalają na przeprowadzenie kontroli pod nieobecność podatnika oraz poprzez kontrolę jego kontrahentów
  4. Centralny Mechanizm Oceny oraz STIR to systemy wprowadzane bez konsultacji społecznych, mające na celu monitorowania ruchu w internecie, w celu szukania wyłudzeń VAT. Intencja jest dobra, ale realizacja może doprowadzić do nadużyć i wycieku wrażliwych danych. Prostą metodą ochrony połączenia internetowego, niezależnie od tego, gdzie się łączysz, jest korzystanie z VPN-a.
  5. Prowadzenie dowolnego biznesu jest możliwe dzięki wolności gospodarczej. W 2016 Polska spadła w światowym indeksie wolności gospodarczej, co jest niepokojącym trendem.
  6. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) to instytucja, która powinna stać na straży finansów osobistych i firmowych. Dzięki niej Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) może wypłacić sumę gwarantową (do 100 000 EUR) w przypadku bankructwa banków. Niestety afera KNF pokazuje jak bardzo podatne na wpływy polityczne są powyższe instytucje.
  7. Niezależność sądów od władz jest jednym z filarów demokracji. Obecnie polskie sądownictwo jest intensywnie modyfikowane przez władze, co spotyka się z ostrą krytyką Unii Europejskiej.
Wideo zrealizowane przez zagraniczny serwis vox.com 

Dla mnie są to wystarczające powody, by szukać alternatywnych produktów finansowych poza granicami Polski.

Konto w ramach Fintechu

Fintech to zbiorcze określenie na wszystkie firmy łączące finanse z technologią. Najczęściej ich główną przestrzenią działania jest internet i aplikacje mobilne, a nie fizyczne oddziały i czerwone dywany. Oferują konkurencyjne produkty względem banków tradycyjnych, wygodniejsze rozwiązania dla użytkowników oraz niższe prowizje za przelewy, karty i tym podobne.

Branża ta zmienia się bardzo dynamicznie i zawsze warto zweryfikować u źródła, jakie są obecne prowizje i zasady działania. Poniżej opisuję produkty finansowe, które z powodzeniem wykorzystuję do prowadzenia LTD w Wielkiej Brytanii.

Payoneer

Payoneer

Założona w 2005 w Nowym Jorku firma promuje się jako finansowy łącznik między freelancerami a online marketplace. Przykładowo:

  1. Obywatel Czech, sprzedający autorskie zdjęcia na amerykańskim Gettyimages.
  2. Obywatel Filipin, realizujący projekty logotypów na platformie Fiverr.
  3. Obywatel Egiptu, oferujący produkty w ramach Fulfillment by Amazon.

Działa to też przy bardziej złożonych sytuacjach, jak moja: obywatel Polski, sprzedający usługi online przez Stripe, z firmą w Zjednoczonym Królestwie, który często zmienia swoje miejsce pobytu.

Z czego jestem zadowolony:

  • brak miesięcznych/rocznych opłat,
  • waluty są obsługiwane przez banki, w tychże krajach, czyli:
  • dolary amerykańskie (USD) – amerykański First Century Bank,
  • funt szterling (GBP) – brytyjski Barclays,
  • euro (EUR) – niemiecki Wirecard Bank AG,
  • dolary australijskie (AUD) – australijski National Australia Bank,
  • dolary kanadyjskie (CAD) – kanadyjski DirectCash Bank,
  • jeny japońskie (JPY) – japoński MUFG Bank,
  • juany chińskie (CNY/CNH) – chiński standard China National Advanced Payments System;
  • automatyczne wpływy ze Stripe w USD i EUR przechodzą bez przeszkód,
  • karty debetowe MasterCard w USD, EUR, GBP działają wszędzie tam, gdzie akceptowany jest MasterCard,
  • przelewy za należny podatek VAT do instytucji w danych krajach są darmowe (w tym MOSS),
  • działa od lat i rozwija się wraz ze wzrostem sektora online marketplace,
  • spełnia rygorystyczne wymagania instytucji finansowych,
  • teoretycznie każdy, niezależnie od miejsca pobytu, prowadzenia biznesu i zarejestrowanej spółki, może korzystać z Payoneer.
Zwróć uwagę, że Payoneer może pobrać dowolną prowizję za każde użycie karty

Co powinni poprawić:

  • złożona struktura opłat za używanie karty online/w sklepach; w praktyce dodatkowe prowizje naliczane są przy każdej transakcji, niezależnie od tego, gdzie zlokalizowany jest sprzedawca, 
  • brak wspólnej karty do obsługi wszystkich walut jak w TransferWise i Revolut,
  • obsługa klienta jest na niskim poziomie – odpowiedź na dowolne pytanie trwa przez wiele dni, system mailowy jest chaotyczny, brak opcji chatu w aplikacji; by połączyć się z przedstawicielem przez telefon/chat na stronie trzeba czekać minimum godzinę,
  • design stron jest archaiczny i dostosowany wyłącznie do komputerów; wymusza otwieranie nowego okna/zakładki podczas logowania i korzystania ze wsparcia,
  • bardzo ograniczona aplikacja o równie słabym designie co strona,
  • przelewy międzynarodowe są ograniczone do obowiązującej waluty w danym kraju, np. do Polski mogę zrobić przelew tylko w złotówkach po kursie Payoneer,
  • brak możlwości realizacji przelewu w USD na konto w tej walucie do TransferWise; obsługa Payoneer tłumaczy, że przelewy mogą być realizowane tylko na normalne amerykańskie konta, a nie na konta typu e-wallet,
  • tempo rozwoju ich usług i zasad działania wydaje się znacznie wolniejsze, w porównaniu do młodszych fintechów jak TransferWise czy Revolut,
  • konto w GBP (Sort Code i Account Number) nie są kompatybilne ze Stripe.

Pamiętaj, że są to tylko moje doświadczenia. Ogólnie cieszę się, że tego typu rozwiązanie istnieje na rynku i pozwala na minimalizację kosztów, automatyzację i integrację innych usług. Dla mnie kluczowym elementem jest kompatybilność ze Stripe, który stanowi rdzeń operacji finansowych w Nerd on Tour.

Jeśli założysz nowe konto w Payoneer z wykorzystaniem powyższego odnośnika, to dostaniesz 25 USD, gdy wpłaty na konto przekroczą 1000 USD. Jest to link afiliacyjny (szczegóły programu), czyli ja, jako osoba polecająca również otrzymam 25 USD, gdy spełnione zostaną powyższe wymagania.

Dziekuję serdecznie za wsparcie!

TransferWise

Założona w 2011 roku w Estonii, z siedzibą w Londynie i oddziałami w Nowym Jorku, Singapurze i Tallinnie firma skupia się na przelewach międzynarodowych oraz rachunkach w bardzo wielu walutach. Od początku 2018 oferuje kartę debetową MasterCard, podpiętą do wszystkich rachunków jednocześnie, która jest najwygodniejszym rozwiązaniem płatniczym dla podróżników i przedsiębiorców działających na wielu rynkach.

Historia powstania TransferWise tłumaczy, w jaki sposób mogą oni oferować konwersję walut nie wiele droższą niż oficjalny kurs mid-market, czyli taki jaki widzisz po wpisaniu np. „GBP to PLN” w Google. Dwaj Estońscy założyciele pracowali w Wielkiej Brytanii i często zamieniali funty na obowiązujące w Estonii euro, tracąc 5% na każdym transferze. By zaoszczędzić, uzgodnili, że każdy z nich będzie realizował potrzebne przelewy w imieniu drugiego wewnątrz sieci bankowej w danym kraju. Z czasem powiększyli zasięg działania i stworzyli dobrze prosperujący biznes, który przyciągnął wielu inwestorów, w tym Richarda Bransona.

TransferWise peer to peer transfer
Konspekt pokazujący jak działa TW by EdMercer [CC BY-SA 4.0 ], from Wikimedia Commons

Z czego jestem zadowolony:

  • brak miesięcznych/rocznych opłat,
  • niskie i czytelnie przedstawione opłaty przed realizacją każdego przelewu/konwersji,
  • główne waluty są obsługiwane przez banki, w tychże krajach (w tym w Polsce),
  • możesz otrzymywać normalne przelewy od firm i osób prywatnych w USD, GBP, EUR i AUD,
  • jedna karta debetowa MasterCard do obsługi wszystkich rachunków/walut,
  • w przypadku braku lokalnej waluty TW dokonuje konwersji z innej dostępnej waluty według najtańszego możliwego kursu,
  • czytelny i funkcjonalny design strony i aplikacji,
  • wszystkie operacje można zrealizować przez stronę i aplikację,
  • wysokie i skuteczne standardy bezpieczeństwa – logowanie dwu-składnikowe, zabezpieczenia biometryczne, potwierdzenie logowania przez aplikację itp.
  • bardzo dobre wsparcie klienta dostępne przez czat, email, telefon,
  • wygodne wyszukiwanie kluczowych informacji w dziale pomocy,
  • szybka realizacja przelewów z potwierdzeniem każdego etapu,
  • możliwość realizacji wielu przelewów do pracowników lub opłat za faktury jednocześnie (w tym w różnych walutach),
  • integracja z zewnętrznym oprogramowaniem dzięki API,
  • spełnia rygorystyczne wymagania instytucji finansowych,
  • imponujące tempo rozwoju oraz stabilna pozycja ekonomiczna firmy, co nie jest regułą w świecie startupów/fintechów,
  • konto firmowe działa pod tym samym profilem co konto prywatne – przełączanie się jest podobne jak w usługach Google (ikona w prawym górnym rogu),
  • oferta usług dla firm i osób jest bardzo podobna,
  • akceptowanie wpłat z Amazon Seller Center,
  • wpłaty środków na konta TransferWise z użyciem Apple Pay,
  • TransferWise nie jest bankiem, tylko instytucją elektronicznych pieniędzy (Electronic Money Institution), regulowaną przez brytyjski Financial Conduct Authority; twoje środki trzymane są na koncie w banku Barclays, który w przypadku niewypłacalności TransferWise gwarantuje zwrot w ramach Financial Services Compensation Scheme.

Co powinni poprawić:

  • akceptowanie wpłat ze Stripe, PayPal, Skrill i innych systemów, które obecnie nie są kompatybilne z TW,
  • możliwość otwarcia rachunku w kryptowalutach jak Bitcoin, który do 2013 był przez nich obsługiwany, ale instytucje finansowe zablokowały tę opcję,
  • zmiana PIN na karcie debetowej jest możliwa tylko w bankomatach, co nie jest najwygodniejszym rozwiązaniem; powinna być możliwość zmiany przez stronę i aplikację,
  • możliwość przyjmowania normalnych przelewów od firm i osób prywatnych w pozostałych walutach, w tym w PLN; obecnie złotówki można wpłacać wyłącznie z konta bankowego w Polsce, które należy do Ciebie lub do Twojej firmy.

Jestem bardzo zadowolony z usług TransferWise. Są dla mnie kluczowym rozwiązaniem zawsze, gdy potrzebuję dokonać konwersji walut – do przelewów międzynarodowych lub płatności za usługi online. Ponadto ich karta najlepiej sprawdza się podczas podróży. W dowolnym momencie można uruchomić rachunek w lokalnej walucie i kupić odpowiednie środki albo pozwolić, by system automatycznie dokonał konwersji po najtańszym kursie.

Dodatkowym atutem TransferWise jest możliwość otwarcia konta firmowego dla działalności z praktycznie każdego kraju, w tym z Polski. W zależności od struktury organizacji wymagają innych dokumentów weryfikacyjnych, jednak zawsze starają się, by proces był szybki i prosty.

Jeśli założysz konto z wykorzystaniem powyższego odnośnika, to będziesz mógł zrealizować pierwszy międzynarodowy przelew do 500 GBP lub ekwiwalentu w innej walucie bez marży TransferWise. Jest to link afiliacyjny (szczegóły programu), czyli ja, jako osoba polecająca otrzymam 50 GBP, jeśli co najmniej trzy osoby zrealizują przelewy powyżej 200 GBP.

Bardzo dziękuję za wsparcie!

Revolut

Revolut

Założony w 2015 roku fintech wyszedł z podobnego założenia co TransferWise – przelewy są drogie i nie przystają do potrzeb mobilnych obywateli świata. Skupili swoją energię na stworzeniu „banku w aplikacji” z darmowymi przelewami międzynarodowymi i kartą debetową obsługującą wszystkie waluty, co przyciąga rzeszę nowych klientów.

Z czego jestem zadowolony:

  • aplikacja mobilna jest jedną z najlepszych, jakie testowałem, zarówno pod względem designu, czytelności, jak i wygody użytkowania,
  • dobra obsługa klienta (przez chat w aplikacji i przez email),
  • możliwość wygenerowania wirtualnych kart płatniczych – zwiększają bezpieczeństwo płatności w internecie,
  • brak miesięcznych/rocznych opłat za konto prywatne; konta firmowe mają 14. dniowy okres próbny, potem trzeba płacić za rok z góry,
  • wiele operacji jak konwersja walut, przelewy międzynarodowe, czy przelewy między rachunkami Revolut nie mają dodatkowych marż,
  • notyfikacje w telefonie pokazują wszystkie potrzebne informacje – o transakcjach, wpływach, konwersjach; aplikacja dla kont firmowych jest w fazie beta i nie ma pełnej funkcjonalności jak aplikacja dla kont prywatnych,
  • oprócz standardowych zabezpieczeń (czytniki biometryczne, potwierdzenia transakcji w aplikacji), oferują też nowatorskie metody np. ochronę wypłat z karty w połączeniu z pozycją GPS z Twojego telefonu,
  • różne plany taryfowe, które powiększają limity darmowych przelewów i wypłat z bankomatów oraz oferują dodatkowe usługi jak ubezpieczenie podróżne lub ubezpieczenie telefonu,
  • możliwość akceptowania wpłat ze StripePayPal, Amazon itp.
  • aktywna społeczność użytkowników, którzy pomagają udoskonalać tę usługę,
  • obsługa kryptowalut,
  • wpłaty środków do Revolut z użyciem Apple Pay,
  • realizacja wielu przelewów jednocześnie oraz integracja z zewnętrznym oprogramowaniem dzięki open API,
  • Revolut uzyskał licencję bankową i jest obecnie w fazie transformacji organizacyjnej. Na chwilę obecną Revolut jest instytucją elektronicznych pieniędzy (Electronic Money Institution), regulowaną przez brytyjski Financial Conduct Authority; twoje środki trzymane są na koncie w banku Lloyd’s lub Barclays, którzy w przypadku niewypłacalności Revolut gwarantują zwrot w ramach Financial Services Compensation Scheme.

Co powinni poprawić:

  • logowanie dwuskładnikowe do konta firmowego jest wyłącznie na podstawie kodu, który przychodzi na maila przy każdym logowaniu; nie ma możliwości skonfigurowania aplikacji do generowania kodów (jak Google Authenticator, Authy),
  • limity wpłat z kart płatniczych,
  • obsługa prywatnego rachunku również przez stronę (obecnie tylko przez aplikację); konto firmowe można obsługiwać tylko przez stronę (aplikacja mobilna w fazie beta jest dostępna dla wybranych użytkowników),
  • tradycyjne przelewy do Revolut mogą być realizowane wyłącznie z wykorzystaniem standardu brytyjskiego (Sort Code i Account Number) lub europejskiego (IBAN), co może wiązać się z wysokimi opłatami i długim czasem realizacji, jeśli wysyłasz pieniądze z tradycyjnego banku,
  • wysyłka karty płatniczej tylko na adres rejestracyjny firmy; jeśli Twoje wirtualne biuro odbiera pocztę, to pewnie jest też w stanie przesłać Ci kopertę pod dowolny inny adres na świecie,
  • chaos informacyjny – otwarte forum dla użytkowników/miłośników powoduje, że można znaleźć sprzeczne informacje na ten sam temat.

Po wykonaniu wielu transakcji Revolut oferuje link, dzięki któremu polecane osoby mogą otrzymać kartę płatniczą bez opłat. Nie jest to rozbudowany program afiliacyjny, bo takiego Revolut obecnie nie prowadzi.

Automatyzacje Revolut Business

Jeśli zajmujesz się programowaniem, z pewnością wiesz jak połączyć systemy z użyciem API. Jednak jeśli nie jest to Twoja działka, to ja bardzo chętnie pomogę Ci w połączeniu Revolut Business z usługami, z których już korzystasz.

Od prostych powiadomień o nowych transakcjach wysyłanych przez email lub SMS do konkretnych osób, przez dodawanie rekordów do arkusza kalkulacyjnego, aż po zapisywanie zmian w programie do księgowości. Wszystkie te integracje działają dzięki automatyzacji Zapier, z których sam z powodzeniem korzystam w mojej firmie.

Wyślij email z opisem integracji, jaka jest Ci potrzebna na: [email protected] lub napisz wiadomość przez formularz kontaktowy.

Tide

Londyńska firma uruchomiona w 2016 jest jednym z wielu finansowych produktów Prepay Technologies działającego od 2000 roku. Podobnie jak Revolut, tworzą „bank w telefonie” z niskimi opłatami oraz integracjami przez API. Ta odważna wizja przyciągnęła wielu inwestorów.

Z czego jestem zadowolony:

  • konto firmowe dla LTD można otworzyć, jeśli jest się dyrektorem; nie trzeba być rezydentem Wielkiej Brytanii,
  • dobry design strony i aplikacji,
  • brak miesięcznych/rocznych opłat,
  • dobry support przez chat w aplikacji,
  • możliwość obsługi rachunku przez aplikację lub stronę,
  • łatwe akceptowanie i wysyłanie przelewów w ramach brytyjskiego systemu bankowego (Sort Code i Account Number),
  • możliwość akceptowania wpłat ze Stripe i PayPal (ale wyłącznie w funtach brytyjskich)
  • szybki proces zakładania konta przez aplikację; sami sprawdzają wpisy w rejestrze Companie House,
  • aplikacja zabezpieczona czytnikiem biometrycznym,
  • integracje z programami księgowymi oraz z innymi systemami, dzięki API,
  • Tide jest brandem należącym do Prepay Technologies, który nie jest bankiem, tylko instytucją elektronicznych pieniędzy (Electronic Money Institution), regulowaną przez brytyjski Financial Conduct Authority; twoje środki trzymane są na koncie Prepay Technologies, którzy w przypadku niewypłacalności Tide gwarantują zwrot w ramach Financial Services Compensation Scheme.

Co mogliby poprawić:

  • na chwilę obecną Tide obsługuje wyłącznie brytyjskie przelewy w ramach Faster Payments; brak rachunków w innych walutach i obsługi przelewów międzynarodowych (zapisz się, by dostać powiadomienie o aktualizacjach Tide),
  • aplikację na iOS lub Android można pobrać wyłącznie z brytyjskiego App Store/Google Play; żeby nie powodować problemów związanych ze mianą kraju na Twoim obecnym koncie Apple ID/Google sugeruję stworzenie osobnego konta UK w tychże serwisach – Apple ID/Google,
  • formularz rejestracyjny pyta o „home address” osoby zakładającej konto, zamiast o „registration address” firmy, co wprowadza zamęt; po przejściu wszystkich etapów można wyjaśnić sytuację przez chat w aplikacji,
  • zmiana PIN na karcie, tylko przez bankomat; powinna być też zmiana przez aplikację,
  • logowanie w przeglądarce jest możliwe wyłącznie przy użyciu aplikacji; bez telefonu nie można obsługiwać konta na komputerze, co nie jest najwygodniejszym rozwiązaniem,
  • weryfikacja konta tylko z użyciem brytyjskiego numeru komórkowego,
  • wysyłka karty tylko pod adres rejestrowy (trading address); jeśli Twoje wirtualne biuro odbiera pocztę, to pewnie jest też w stanie przesłać Ci kopertę pod dowolny inny adres na świecie,
  • nietypowa karta płatnicza – numer karty jest po wewnętrznej stronie (tam gdzie miejsce na podpis) i cyfry są płaskie, a nie wypukłe tak jak w większości kart; niektóre miejsca na świecie mogą nie zaakceptować takiej karty,
  • wsparcie klienta działa głównie w godzinach europejskich; czasami trzeba poczekać kilka godzin na odpowiedź.

Tide obecnie nie oferuje publicznie dostępnego programu afiliacyjnego dla swoich klientów. Powyższy link to po prostu adres strony tide.co. Będzie mi miło, jeśli w niego klikniesz, jednak żadna ze stron nie otrzymuje dodatkowych bonusów.

N26

N26 bank

Niemiecki fintech działa od 2013 roku, a w 2016 uzyskał licencję bankową i otwarł się na kraje, gdzie obowiązuje Euro. Klienci z Wielkiej Brytanii, w tym firmy od listopada 2018 również mogą skorzystać z ich oferty. N26 podobnie jak Revolut, jest „mobilnym bankiem” z niskimi konwersjami, oferującym darmowe oraz płatne wersje rachunków oraz produktów finansowych. Firma obsługuje ponad milion klientów i przyciągnęła wielu inwestorów, w tym Petera Thiela, założyciela PayPala.

Z czego jestem zadowolony:

  • przejrzysty design na stronie i w aplikacji mobilnej,
  • brak miesięcznych/rocznych opłat,
  • dobry support przez chat/formularz w aplikacji,
  • możliwość obsługi rachunku przez aplikację lub stronę,
  • łatwe akceptowanie i wysyłanie przelewów w ramach brytyjskiego systemu bankowego (Sort Code i Account Number),
  • informacje o wszystkich operacjach na rachunku przez powiadomienia push na telefonie,
  • N26 jest bankiem zarejestrowanym w Niemczech, regulowanym przez BaFin; na wypadek niewypłacalności, Twoje środki do 100 000 EUR są gwarantowante w ramach Entschädigungseinrichtung deutscher Banken.

Co mogliby poprawić:

  • karta debetowa N26 nie oferuje konwersji według stawek mid-market, tylko według stawek operatora ich kart MasterCard; to rozwiązanie powoduje, że w zależności od wielu czynników transakcja będzie czasami przeliczana według stawek ze strony MasterCard, a czasami będzie wyższa, ze względu na Dynamic Currency Conversion; artykuł TransferWise dobrze objaśnia ten temat,
  • prostsza i szybsza metoda weryfikcji posiadacza rachunku; obecnie trzeba odbyć rozmowę wideo z przedstawicielem w aplikacji w europejskich godzinach pracy,
  • brak możliwości uruchomienia subkont w innych walutach – wszystko jest rozliczane i przewalutowane na GBP,
  • podobnie jak w przypadku Tide, wysyłka karty jest wyłącznie na adres rejestracyjny firmy; jeśli Twoje wirtualne biuro odbiera pocztę, to pewnie jest też w stanie przesłać Ci kopertę pod dowolny inny adres na świecie.

N26 obecnie nie oferuje publicznie dostępnego programu afiliacyjnego dla swoich klientów w Wielkiej Brytanii. Powyższy link to po prostu adres strony n26.com/en-gb/. Będzie mi miło, jeśli w niego klikniesz, jednak żadna ze stron nie otrzymuje dodatkowych bonusów.

Bez wiarygodnej obecności w internecie nie założysz konta w banku

Strona internetowa to Twoja wizytówka. Może zawierać wyłącznie podstawowe informacje kontaktowe, jak nazwa firmy, numer telefonu i adres email, ale najważniejsze jest, by była dostępna na „wyciągnięcie ręki”. Wszystkie wyżej opisane instytucje, sprawdzają to, kim jesteś w internecie.

Tradycyjny bank to ogromna siedziba w dużym mieście, czerwone dywany na wejściu oraz kolejka nerwowo oczekujących klientów. Koszty reprezentatywnej nieruchomości oraz pracowników utrzymujących odpowiedni szyk, są wliczone w produkty finansowe takiego banku.

Konta w ramach banków internetowych (w tym instytucji fintech) nie mają takich kosztów, więc mogą zaproponować znacznie tańsze produkty. Do tego dochodzi jeszcze kwestia rozwiązań technologicznych wewnątrz ich struktur, które pozwalają skutecznie konkurować z tradycyjnymi bankami.

Potwierdź to, kim jesteś i czym zajmuje się Twoja firma

W bankach tradycyjnych to przedstawiciel, podczas spotkania na żywo w placówce, podejmuje decyzję o otwarciu konta (vide powyższy przykład w Alior Banku). W bankach internetowych wszystko odbywa się przez aplikację lub stronę. To etap, który dotyczy Cię, jako osoby.

Weryfikacja firmy odbywa się automatycznie (jak w przypadku Tide) albo należy przesłać wygenerowany certyfikat rejestracji LTD w Companies House w PDF (Payoneer, TransferWise i Revolut). Dodatkowo każdy fintech chce zobaczyć potwierdzenie obecności firmy w internecie – Twoją stronę internetową i profile w social mediach.

Jane Wander

Przykładem minimalistycznej strony wizytówkowej, która może posłużyć do weryfikacji działalności, jest stworzona przez Nerd on Tour: janewander.eu. Zawiera ona wszystkie podstawowe elementy:

  1. Unikalną, kupioną na potrzeby firmy domenę z rozszerzeniem .eu. Nie jest to darmowa strona, która w adresie ma np. janewander.wordpress.com, janewander.blogspot.com, janewander.tumblr.com.
  2. Certyfikat szyfrowania SSL/TLS, dzięki czemu przeglądarki widzą ją jako bezpieczną (zamknięta kłódka). To oznacza też, że przesyłanie wrażliwych danych, jak numer telefonu, email, detale karty płatniczej są szyfrowane i można realizować płatności online (np. przez Stripe).
  3. Adres email pod własną domeną [email protected] jest dodatkowym czynnikiem weryfikującym, ponieważ tylko Jane może posiadać taką skrzynkę. Dla porównania dowolna osoba może założyć adres [email protected] i wykorzystać go w niecnych celach.
  4. Klarowny design, który od razu pokazuje, kim jest Jane Wander, na czym polega jej działalność oraz jak można się z nią skontaktować.
  5. Ikony prowadzące do portali społecznościowych pozwalają szybko sprawdzić aktywność Jane oraz relacje z klientami i branżą, w jakiej funkcjonuje.
  6. Numer telefonu z kodem kraju i linkiem HTML pomaga uzyskać bezpośrednie połączenie. Niektóre instytucje będą chciały porozmawiać z Tobą przez telefon, by dodatkowo zweryfikować działalność.
  7. Strona postawiona jest na światowej klasy hostingu w chmurze, dzięki czemu ładuje się błyskawicznie, niezależnie od urządzenia i lokalizacji przeglądającego.

Pamiętaj, że lepiej jest mieć stronę z niewielką ilością informacji, niż nie posiadać jej w ogóle. Z czasem można ją rozbudować, dodać kolejne sekcje, ofertę, zdjęcia i tak dalej. Podobnie wygląda kwestia profili w social mediach. Lepiej dopracować jeden kanał, np. Instagram i z czasem, rozszerzyć obecność w pozostałych miejscach.

W Tide nie założysz konta bez brytyjskiego numeru komórkowego

Z jednej strony Tide znosi wymóg rezydencji w UK dla osób zakładających konto firmowe, ale z drugiej strony stawia przeszkody, które mogą zniechęcić potencjalnych klientów. Ich aplikacja mogłaby być dostępna we wszystkich regionach App Store/Google Play.

Tide.co account

Drugą przeszkodą jest wymóg weryfikacji przez podanie brytyjskiego numeru komórkowego. Jak wiele innych serwisów, przez otrzymanie SMS-a z kodem, chcą przypisać numer do Twojego konta. Tutaj również mogliby zezwolić na podanie dowolnego numeru komórkowego z odpowiednim kodem kraju. Alternatywnie mogliby pozwolić na podanie stacjonarnego numeru brytyjskiego i przekazanie kodu weryfikacyjnego przez syntezator mowy (tak robi na przykład Google My Business w niektórych krajach).

W Nerd on Tour korzystamy z operatorów VoIP mających w swojej ofercie numery stacjonarne i komórkowe ze wszystkich krajów i regionów. Oprócz weryfikacji w takich serwisach jak Tide przydają się one również w odbieraniu i wykonywaniu połączeń międzynarodowych. Podobnie jak w przypadku banków tradycyjnych i internetowych, koszt utrzymania numeru oraz wykonywania połączeń przez VoIP jest znacznie niższy niż u normalnych operatorów telefonicznych.

Ponadto, usługi VoIP są w pełni kompatybilne z innymi systemami online, dzięki czemu można np. otrzymywać SMS-y w formie maili, ustawić godziny, w jakich połączenia mają być odbierane lub przekazywane dalej lub zapisywać nagrania z poczty głosowej w chmurze. Obsługa numeru VoIP nie wymaga posiadania dedykowanych urządzeń. Twój obecny smartfon/komputer jest w pełni kompatybilny z rozwiązaniami VoIP.

Wyślij email z opisem rozwiązania VoIP, jakie jest Ci potrzebne na: [email protected] lub napisz wiadomość przez formularz kontaktowy.

accepting money
Photo by Chris Lawton on Unsplash

Jeśli założenie konta firmowego jest tak problematyczne, to może będę prowadzić finanse na koncie prywatnym?

We wstępie do tematyki LTD opisałem, że w prawie brytyjskim istnieje rozdzielność między osobą prywatną a firmą, nawet jeśli oba podmioty nazywają się tak samo. Jest to forma ochrony Ciebie i Twoich finansów osobistych przed bankructwem Twojego przedsięwzięcia. Dlaczego nie należy nadużywać tego przywileju:

  1. Pamiętaj, że brytyjski księgowy jest Twoją pierwszą linią obrony w kontaktach z urzędem skarbowym (Her Majesty’s Revenue and Customs – HMRC) lub Zakładem Ubezpieczeń Społecznych (Department of Work and Pensions – DWP). Jeśli przez niejasną strukturę finansową wzbudzasz podejrzenia u księgowego, może on odmówić współpracy.
  2. Nawet jeśli dokonujesz niewiele operacji finansowych (zakupów, sprzedaży) w miesiącu, to wraz z rozwojem firmy będzie ich więcej. Oddzielenie rachunku firmowego od osobistego od samego początku, pozwoli Ci na łatwiejsze prowadzenie rozliczeń i podsumowań rocznych.
  3. Niezależnie czy swoje usługi oferujesz osobom prywatnym, czy firmom to przyjmowanie wpłat na konto prywatne, będzie wzbudzać podejrzenia. Ponadto operatorzy płatności online jak Stripe, nie pozwolą Ci na przelewanie zarobionych środków na konto osobiste.

Jak przyjmować wpłaty w ramach LTD w Zjednoczonym Królestwie?

Na szkoleniach i spotkaniach na temat prowadzenia LTD, w których uczestniczyłem, odradzano przyjmowania jakichkolwiek wpłat w gotówce. Jest to tym bardziej problematyczne, gdy tak jak w moim przypadku, praca odbywa się za granicą lub w internecie, a nie w fizycznej lokalizacji na terenie Wielkiej Brytanii.

bank transfer
Photo by rawpixel on Unsplash

Dlaczego przelewy to preferowana forma prowadzenia finansów w LTD?

  1. Każdy z nich jest automatycznie opisany – posiada datę, wartość, nazwę, nadawcę. Jest to szczególnie istotne podczas rozliczeń okresowych.
  2. Banki realizujące płatność weryfikują zgodność danych nadawcy i odbiorcy. Dzięki temu łatwo wprowadzić poprawki lub zrealizować przelew ponownie.
  3. Obie strony otrzymują wiarygodne potwierdzenie transakcji. W przypadku sporów łatwo jest sprawdzić historię przelewów.

Opisane powyżej instytucje finansowe bardzo ułatwiają elektroniczny obrót pieniędzmi firmowymi, a dzięki kartom debetowym umożliwiają płacenie za produkty lub wypłatę gotówki w dowolnym miejscu na świecie.

Przyjmowanie przelewów na konto firmowe

Niezależnie od tego, gdzie zdecydujesz się trzymać firmowe pieniądze, należy pamiętać, że każde przewalutowanie to strata. Najlepszym rozwiązaniem jest przyjmować środki w natywnej walucie, czyli jeśli Twoja usługa jest w euro, to wpłata powinna być na rachunek w tym rozliczeniu. Jeśli nie jest to możliwe, to zawsze minimalizuj koszty konwersji – wybieraj serwisy, które mają najniższe prowizje.

Akceptowanie wpłat przez operatorów płatniczych i online marketplace

Jak podkreślałem we wprowadzeniu do LTD, posiadanie firmy w UK otwiera drzwi na współpracę z całym światem. Oznacza to, że niezależnie od miejsca pobytu, możesz oferować swoje usługi i produkty na wszystkich rynkach i platformach. By ułatwić realizowanie transakcji potencjalnym kupującym oraz otrzymywać natychmiastowe potwierdzenia wpłat, warto skorzystać z pośredników płatności.

Stripe – najlepszy operator płatności

Stripe logo

Jestem zapalonym graczem i szczególnie gry z gatunku action-adventure jak Zelda, Uncharted czy Assassin’s Creed inspirują mnie do eksplorowania destynacji, na których bazie, te gry są tworzone. W roku 2010 pojawił się rewolucyjny Humble Bundle, który pozwalał płacić dowolną kwotę za pakiet gier i to właśnie tu po raz pierwszy doświadczyłem wygody płatności przez Stripe.

Przez lata podziwiałem, jak bracia Collison budują nie tylko najprostszą w użyciu i w implementacji metodę płatności online, ale także platformę oferującą gamę produktów finansowych. Wiele firm korzystających ze Stripe oraz wsparcie takich inwestorów jak Google i Elon Musk, powoduje, że firma jest warta 20 miliardów dolarów.

Z czego jestem zadowolony:

Co mogliby poprawić:

  • szybsze wejście na pozostałe rynki, w tym do Polski; obecnie konto założyć można, jeśli firmę prowadzi się w jednym z tych krajów,
  • można akceptować płatności w ponad 130 walutach, ale w panelu Stripe (dla firm z UK) można podłączyć rachunki tylko w poniższych walutach; wszystkie waluty, które nie mają zdefiniowanego rachunku bankowego, są automatycznie konwertowane do domyślnej waluty np. USD. Lista akceptowanych rachunków/walut w Stripe:
  • GBP,
  • EUR,
  • DKK,
  • NOK,
  • SEK,
  • CHF.
Przykład integracji Stripe i Lyft

Jestem niesamowicie zadowolony z możliwości, jakie daje mi Stripe. Niezależni twórcy internetowi, w tym Pieter Levels z nomadlist.com, chętnie implementują Stripe w swoich produktach i usługach. Robią to, bo od początku bracia Collison stawiają potrzeby developerów na pierwszym miejscu. Dzięki łatwości integracji z dowolną usługą, aplikacją, grą czy platformą Stripe staje się obowiązującym standardem płatności w internecie.

Stripe nie prowadzi programu afiliacyjnego. Zamiast tego oferuje program partnerski dla twórców aplikacji i serwisów, którzy chcą zacieśnić współpracę i zostać dodani do listy zweryfikowanych partnerów. Powyższy link rejestracyjny to po prostu: https://dashboard.stripe.com/register.

PayPal

PayPal

Jest to bez wątpienia pierwszy fintech, który zaoferował bezpieczne płatności przez internet i stał się standardem w USA i bardzo wielu krajach na świecie. Stworzony w 1998, połączył siły z serwisem bankowym Elona Muska w roku 2000, a w 2002 został sprzedany eBay’owi za 1.5 miliarda dolarów. Fortuna pomogła w dalszych sukcesach oryginalnych twórców, którzy dziś nazywani są żartobliwie „Mafią PayPala”.

Elon Musk jest jednym z członków Mafii PayPala By Heisenberg Media [CC BY 2.0], via Wikimedia Commons

Od strony użytkownika PayPal może być postrzegany jako wygodna i dodatkowo zabezpieczona metoda płatności. Niestety jest szereg powodów, dlaczego nie polecam akceptowania wpłat przez PayPal, jeśli prowadzisz firmę w UK:

  • Twoje obecne konto PayPal jest przypisane do osoby i do kraju, w którym je zakładałeś, więc nie utworzysz pod nim profilu firmowego (tak jak w TransferWise),
  • by móc utworzyć konto w innym kraju, niż ten, w którym obecnie przebywasz, musisz korzystać z VPN-a, ponieważ system PayPala domyślnie blokuje próby logowania z „obcego” IP w przeglądarkach,
  • do utworzenia nowego konta w danym kraju potrzebujesz osobny adres email oraz sposoby by łatwo przełączać się między nimi np. z wykorzystaniem manadżera haseł,
  • naliczanie wysokich opłat i konwersji w zależności skąd przychodzą środki oraz gdzie są przekazywane dalej,
  • wypłacać środki z brytyjskiego PayPala dla firm można wyłącznie na konto w UK (przez Sort Code i Account Number);
  • PayPal może przetrzymać Twoje środki nawet przez 90 dni, co może być bardzo problematyczne dla wielu biznesów,
  • istnieje bardzo długa lista krytyki związanej z tym, jak od lat PayPal traktuje swoich kontrahentów,
  • PayPal oferuje podstawowe funkcje jak płatność z wykorzystaniem adresu email odbiorcy, przycisk lub link na stronę, ale jest trudniejszy w implementacji z innymi systemami niż Stripe.

Jeśli nie Stripe i PayPal, to co?

Jest wiele firm oferujących rozwiązania finansowe dla biznesów. Poszukuj i sprawdzaj, bo w zależności od struktury Twojej organizacji, usług, potrzeb i lokalnych regulacji, będziesz korzystać z innych firm niż Nerd on Tour. Nie korzystałem z poniższych serwisów, ale może na pewnym etapie, warto będzie porównać ich oferty:

Online Marketplace

Amazon, ShopifyeBay, Fiverr, Etsy, Envato to przykłady rozbudowanych platform online, które oferują pośrednictwo między sprzedawcami/freelancerami a odbiorcami liczonymi w setkach milionów. Współpraca z takimi gigantami daje większą szansę znalezienia klientów, ale wiąże się z akceptacją ich opłat i zasad działania.

Opisany powyżej Payoneer wydaje się najbardziej kompatybilny z większością dostępnych online marketplace. Warto też spróbować podłączyć konta TransferWise lub Revolut. Obecnie jestem na etapie testowania różnych platform. Gdy będę miał więcej doświadczenia, to napiszę osobny artykuł na temat online marketplace.

Łączenie wielu kont i usług finansowych

Masz pełną dowolność w tworzeniu układu przepływu środków. W zależności od tego co oferujesz i komu, będziesz korzystać z danych rozwiązań.

Przykład 1

  1. Na stronie internetowej masz przycisk do płatności Stripe.
  2. Kwota ze Stripe jest przelewana na konto w Payoneer.
  3. Kartą debetową Payoneer zasilasz konto Revolut i konwertujesz na inne waluty.

Przykład 2

  1. Sprzedajesz produkty przez Amazona.
  2. Środki trafiają na konto TransferWise.
  3. Przelewasz z TransferWise na konto w tradycyjnym banku.

Przykład 3

  1. Wystawiasz fakturę za usługi i przyjmujesz przelew w Tide.
  2. Kartą Tide zasilasz rachunek w Revolut.
  3. Konwertujesz środki w Revolut i używasz karty wirtualnej do zakupów w internecie.

Dywersyfikacja = większe bezpieczeństwo

Don’t put all your eggs in one basket

Cytat jest przypisywany Miguel Cervantesowi, autorowi „Don Quixote”

To powiedzenie bardzo często używane jest w świecie finansów i ma zastosowanie również w LTD w UK. Dywersyfikacja pozwala zminimalizować straty, gdy jeden element układu przestaje funkcjonować prawidłowo. Dla bezpieczeństwa Twojej firmy polecam:

  1. Uruchomić rachunki w różnych bankach i instytucjach fintech.
  2. Zaznajomić się z ich działaniem, funkcjami i ograniczeniami.
  3. Korzystać z tych, które są dla Ciebie najwygodniejsze, a w przypadku problemów – przenieść środki w inne miejsce.

Jak legalnie wyciągać pieniądze z LTD w UK?

Gdy już prowadzisz osobne rachunki dla siebie jako osoby oraz dla swojej firmy, następnym krokiem jest kwestia realizowania przelewów między tymi kontami. Zanim będziesz zagłębiać się w meandry brytyjskich przepisów, skup się na common sense. Jeśli dana aktywność wydaje się podejrzana – najprawdopodobniej nie powinieneś jej robić. Do tego będzie się odwoływać Twój księgowy podczas sporządzania rozliczenia.

Ponownie podkreślam, że nie jestem ekspertem finansowym, ani rezydentem Wielkiej Brytanii. Poniższe sposoby legalnego wyciągania środków z firmy LTD to wiedza, jaką pozyskałem na szkoleniach oraz doświadczenie w kontaktach z moim księgowym od 2014 roku.

Delegacje

Jest to moim zdaniem najlepszy sposób dla osób często wyjeżdżających za granicę, czyli przykładowo:

  • piloci wycieczek,
  • digital nomads,
  • specjaliści pracujący zdalnie.

Na szkoleniach podkreślano, że delegacje definiowane są jako „wyjazdy poza kraj stałego pobytu oraz poza Wielką Brytanię (miejsce rejestracji LTD)”. Do obliczania maksymalnych kosztów związanych z pobytem, noclegiem, posiłkami i transportem, stosuje się tabelkę Scale rate expenses payments: employee travelling outside the UK, dostępną na oficjalnej stronie rządowej gov.uk.

Australia expenses rate
Przykładowe stawki za delegację do Sydney

Delegacje oraz faktycznie poniesione koszty obliczane są na podstawie rachunków lub są deklarowane księgowemu. Kwoty te wypłacane mogą być wyłącznie dyrektorom lub pracownikom LTD. Nie dodaje się do nich podatku, ponieważ są to koszty prowadzenia działalności. Pamiętaj, że jak zawsze, obowiązuje tu common sense.

Jeśli Twoja firma zajmuje się projektowaniem 3D i wszystkie zlecenia w ostatnim roku są realizowane dla podmiotów z kraju Twojego stałego pobytu, to delegacja na trzy miesiące na inny kontynent może wzbudzać podejrzenia. Jednak jeśli taki wyjazd jest związany z uczestnictwem w targach branżowych, szkoleniami oraz spotkaniami z potencjalnymi klientami i da się to łatwo wykazać (bilety, zaproszenia), to Twój księgowy nie powinien mieć obiekcji.

Zakupy na firmę

Co można kupować na firmę? To częste pytanie osób zaczynających przygodę z LTD. Najprostszą odpowiedzią jest: wszystko. Przeloty samolotem (w związku z delegacją), sprzęt komputerowy czy półprodukty to przykładowe koszty dla firmy. Zakupy powinny mieć uzasadnienie w rodzaju prowadzonej działalności. Jeśli masz wątpliwości, czy dana rzecz może być rozliczona – skontaktuj się z księgowym.

Tego typu koszty mogą pomóc w minimalizacji podatku dochodowego dla firmy, ale mają sens wyłącznie, jeśli LTD jest płatnikiem VAT. Rejestracja obowiązkowa jest dopiero od poziomu 85 000 GBP / ponad 415 000 PLN (aktualny przelicznik) – źródło na stronie gov.uk. Jeśli firma nie przekracza w danym roku tej kwoty i nie jest VAT-owcem, to nie może odliczać zakupów firmowych, bo nie ma z czego ich odliczać.

Faktury dla zewnętrznych firm lub osób

Firma LTD w Zjednoczonym Królestwie może być spółką „matką” Twojej organizacji i posiadać spółki „córki” w innych krajach. W takiej strukturze faktura kosztowa wystawiona przez córkę dla matki może być jednym ze sposobów legalnego transferowania środków między firmami. Oczywiście miej na uwadze common sense, międzynarodowe regulacje oraz odpowiednie stawki podatkowe za dane usługi lub produkty. Najlepiej skonsultować się z ekspertami przed stworzeniem takiej struktury organizacyjnej.

Koszty przejazdów – tak zwana kilometrówka

Jest to dobre rozwiązanie dla osób, często podróżujących służbowym samochodem. Jeśli mieszkasz w Wielkiej Brytanii to zastosowanie tabeli Advisory Fuel Rates (AFRs) oraz rozliczanie jej z księgowym, powinno być łatwe. Jednak jeśli chcesz rozliczać koszty podróży autem za granicą lub w kraju stałego pobytu, to miej na uwadze poniższe elementy:

  • stawki są ujęte w systemie obowiązującym w Wielkiej Brytanii (mile i funty),
  • pojęcie auta służbowego i jego wykorzystanie do celów prywatnych może się różnić w zależności od kraju,
  • różnice kursów walut oraz rejestrowania przejazdów służbowych mogą powodować więcej problemów niż udogodnień.

Ja w mojej pracy nie korzystam z AFRs, więc nigdy nie rozliczałem tego z moim księgowym. Polecam skonsultować się z ekspertami w tym zakresie.

Advisory Fuel Rates
Stawki za przejazdy samochodem służbowym

Pensja dla dyrektora i pracowników

Będąc dyrektorem w LTD, nie trzeba otrzymywać wynagrodzenia, by działać na rzecz firmy. Jednak jeśli Ty jako osoba chcesz otrzymywać stałe wynagrodzenie z LTD w formie pensji, to musisz spełnić wymagania formalne. Najważniejsze jest posiadanie numeru ubezpieczenia społecznego NIN – National Insurance Number. Jeśli jesteś obywatelem UK, to najprawdopodobniej już masz ten numer.

Obcokrajowcy mogą starać się o jego wyrobienie, jeśli zamierzają na stałe osiedlić się w UK. Niektóre biura księgowe oferują wyrobienie takiego numeru, nawet jeśli nie jest się rezydentem Wielkiej Brytanii. Wiąże się to z odpowiednimi kosztami oraz wymogiem osobistej wizyty i rozmowy z urzędnikiem przyznającym NIN. To samo dotyczy pracowników, którym LTD chce wypłacać pensje.

Ja nie mam wyrobionego numeru NIN i nie wypłacam pensji z LTD. By zgłębić temat, polecam skontaktować się z ekspertem.

Pozostałe legalne metody pobierania pieniędzy z LTD

Ten artykuł przedstawia ogólne założenia związane z obrotem pieniędzy w firmach w UK. Na szkoleniach, w których uczestniczyłem, mówiono o pożyczkach dyrektorskich, metodzie inwestowania w inne firmy dzięki SEIS oraz stawkach emerytalnych naliczanych dzięki pensjom. Z pewnością istnieją jeszcze inne metody. Jak zawsze polecam zasięgnąć informacji w odpowiednich źródłach.

Prosta księgowość w LTD w UK

Bez względu na to, czy wystawiasz jedną fakturę rocznie, czy produkujesz je w hurtowych ilościach co miesiąc, warto od samego początku korzystać z wygodnego i szybkiego software’u, który działa wszędzie tam, gdzie Ty. Od 2014 roku miałem okazję przetestować kilka różnych rozwiązań, ale tylko te poniższe zasługują na rekomendację.

Wave

Kanadyjska firma działa od 2009 roku i skupia się na potrzebach małych przedsiębiorstw. Ich darmowa oferta przyciąga miliony klientów z całego świata oraz inwestorów, którzy widzą perspektywy dla tego rodzaju serwisów.

Z czego jestem zadowolony:

  • przejrzysty i profesjonalny design strony i aplikacji,
  • wszystkie potrzebne informacje można łatwo znaleźć w dziale pomocy,
  • rejestracja, uzupełnienie danych firmy, dodawanie nowych klientów i usług, generowanie faktur jednorazowych i powtarzających się jest intuicyjne i dobrze zaprojektowane,
  • Wave może automatycznie wysyłać wygenerowane faktury w formie załącznika PDF do odbiorców z firmowego adresu email,
  • darmowa aplikacja mobilna ma wszystkie podstawowe funkcje, więc nie trzeba mieć dostępu do komputera, by zarządzać fakturami,
  • w polu „notes” można dodać dowolną treść, w tym na przykład szczegóły do realizacji tradycyjnych przelewów,
  • wygenerowane faktury w PDF prezentują się profesjonalnie i są od razu gotowe archiwizacji lub wydruku (jeśli jest potrzebny),
  • automatyczne podliczanie stawek podatkowych oraz sumy za wszystkie usługi,
  • strona i aplikacja działają szybko i bezproblemowo pod każdą szerokością geograficzną,
  • możliwość integracji z kontem N26, Payoneer, PayPal i ponad 10 000 bankami/instytucjami finansowymi, by automatycznie rejestrować wpłaty,
  • możliwość integracji z Zapier, by tworzyć unikalne automatyzacje,
  • wszystkie powyższe funkcje i wiele innych oferowanych jest za darmo; Wave zarabia przez opcjonalną obsługę płatności przez karty oraz przez obsługę wypłat pracowników w USA i Kanadzie.

Co powinni poprawić:

  • możliwość integracji ze Stripe lub innymi operatorami płatności, by automatycznie rejestrować wpłaty,
  • możliwość integracji z większą ilością banków, w tym z bankami w Polsce; być może to się zmieni, gdy wszystkie instytucje finansowe w Europie wprowadzą PSD2/Open Banking.

Istotna wskazówka: Wave w rekordzie klienta nie ma pola „VAT number”, co jest szczególnie ważne dla firm i księgowych w Polsce/Europie. Moim rozwiązaniem zastępczym jest wykorzystanie pola „phone”, gdzie wpisuję „NIP: 000-000-00-00”.

Ekran edycji rekordu klienta
Linia z numerem NIP/VAT na fakturze dla klienta

Wave nie oferuje programu afiliacyjnego. Powyższy odnośnik to po prostu: https://my.waveapps.com/register/.

Simple Invoices

Jest to równie prosta jak Wave aplikacja, która działa wyłącznie w przeglądarce. Za stałą miesięczną opłatę pozwala na generowanie nielimitowanej ilości faktur i realizowanie płatności przez Twoje konto w Stripe lub PayPal. Simple Invoice nie publikuje swoich sukcesów finansowych. Jednakże kanadyjski twórca, Deon Don prezentuje się na developera z odpowiednim doświadczeniem.

Czternastodniowy okres próbny pozwala na korzystanie ze wszystkich opcji. Po tym okresie trzeba uiścić opłatę miesięczną lub roczną.

Simple Invoice nie oferuje programu afiliacyjnego. Powyższy odnośnik to po prostu: https://simpleinvoices.io/signup.

Stripe Billing

Benefity korzystania ze Stripe Billing

Ze względu na doskonale dopracowaną usługę, jaką jest Stripe, jest to obecnie mój domyślny sposób generowania faktur oraz pobierania płatności. Billing to jeden z „feature’ów”, który jest dostępny bezpośrednio w kokpicie Stripe’a. Pod względem designu nie jest on tak prosty, jak Wave czy Simple Invoice, ale metodą prób i błędów można dojść do odpowiednich rezultatów. Nawet jeśli nie masz wiedzy z zakresu programowania.

Najlepszym elementem Stripe Billing jest to, że jest to bezpłatna oraz integralna cecha samego Stripe’a. Oni zarabiają wyłącznie, gdy płatność zostanie pobrana, dlatego doskonalą swoją platformę w tym kierunku.

Istotna wskazówka: tworząc rekord klienta, możemy w polu „VAT number” wpisać europejski/polski NIP w formacie „000-000-00-00”. Jednak, żeby księgowi polskich kontrahentów nie mieli problemów formalnych, polecam w polu „VAT number” wpisać: „NIP: 000-000-00-00”.

Zamiast

Wpisz

Automatyzacje księgowości

Wave oraz Stripe są kompatybilne z serwisem Zapier, co oznacza, że podobnie jak w przypadku Revolut Business można stworzyć unikalne automatyzacje. Bardzo chętnie pomogę Ci w tym temacie.

Wyślij email z opisem integracji, jaka jest Ci potrzebna na: [email protected] lub napisz wiadomość przez formularz kontaktowy.

Rozliczenia roczne i kwartalne

To wbrew pozorom jedna z najłatwiejszych operacji, jakie dokonuje się w firmie LTD w UK. W praktyce jest to po prostu lista zysków i strat w arkuszu kalkulacyjnym oraz pliki faktur w formie PDF. Tego typu emaila z załącznikami raz do roku należy wysłać do księgowego, który przygotowuje odpowiedni raport i wysyła go do Companies House oraz Her Majesty’s Revenue and Customs – HMRC.

Oprócz Annual Report, co roku trzeba samodzielnie wypełnić Confirmation Statement, w którym zaznacza się ewentualne zmiany w LTD. Formularz online przeprowadza Cię krok po kroku, a w razie wątpliwości można skontaktować się z obsługą Companies House.

Rozliczenia roczne dotyczą LTD niezależnie od tego, czy firma jest płatnikiem VAT. Jeśli firma generuje więcej faktur i potrzebuje rozliczać się w częstszych okresach niż raz na rok, to możesz ustalić szczegóły z księgowym. Ponadto, jeśli oferujesz serwisy online, które są automatycznie dostarczane klientom w Unii Europejskiej, to musisz zarejestrować się w MOSS. Wtedy przelewy do lokalnych urzędów skarbowych są realizowane kwartalnie.

Pamiętaj o podatku od dochodu!

Podatek dochodowy w wysokości 20% płacisz zawsze, gdy firma osiągnie w danym roku dochód. Jest to niezależne od tego, czy LTD jest płatnikiem VAT.

Backpack
Photo by Benjamin Starostka Jakobsen on Unsplash

Powodzenia w działaniach z LTD

Możliwość otwarcia własnej firmy w Wielkiej Brytanii jest jak przygotowanie plecaka przed wielką podróżą. Wydaje się, że masz już wszystko, co potrzeba, ale dopiero, gdy maszerujesz w nieznane, odkrywasz, co jest naprawdę niezbędne. Wkraczając w świat finansów, rozszerza się Twoja perspektywa. Zaczynasz dostrzegać okazje rozwoju, a pierwsi klienci pomagają dopracować wizję i stają się żywym dowodem słuszności Twoich działań.

Pozostałe artykuły w serii LTD w UK

Jak mogę pomóc?

Jeśli masz pytania na temat LTD, napisz je w komentarzu. Postaram się odpowiedzieć lub skierować do odpowiedniego źródła.

14 Comments

  1. Avatar
    Alia
    05/12/2018

    Piotrze, pierwszy raz spotykam się z tak rzeczową, profesjonalną ”instrukcją obsługi”, na dodatek bardzo przyjazną i nie komercyjną. Bardzo dziękuję za informacje. Z przyjemnością polecam dalej.

    Reply
    • Avatar
      Piotrek Bodera
      05/12/2018

      Dziękuję! Cieszę się, że tekst jest przydatny 😊. Na dniach opublikuję angielską wersję, więc będzie można dzielić się z całym światem 😉

      Reply
  2. Avatar
    Kasia
    15/12/2018

    Piotrze, pierwsze rozliczenie roczne miałam w zeszłym roku. W tym roku podatkowym nie wystawiłam żadnej faktury. Czy mimo tego powinnam wysłać rozliczenie z zerowym dochodem? Czy powinnam „zawiesić” działalność? Nie jestem do końca przekonana czy chcę zamknąć Ltd.

    Reply
    • Avatar
      Piotrek Bodera
      15/12/2018

      Kasiu, jeśli Twoja firma w danym roku nie ma dochodu to musisz powiadomić o tym HMRC. Formularz nazywa się “nil to pay” i możesz wypełnić go online tutaj: http://www.hmrc.gov.uk/gds/payinghmrc/ct-nil.htm

      Numer referencyjny jest podany w korespondencji z HMRC do firmy.

      Z tego co się orientuję “zawieszenie” działalności jest trudniejszą operacją i nie jestem pewien czy można to zrobić tymczasowo.

      W razie wątpliwości skontaktuj się proszę z brytyjskim księgowym.

      Reply
  3. Avatar
    Bogusław
    25/02/2019

    Co myślisz o koncie bankowym w bunq.com dla spółek Ltd, które głównie potrzebują realizować tanie przelewy międzynarodowe z konta bankowego na inne konto bankowe i z powrotem (bez pośrednictwa portfeli fintech)?
    Zastanawia mnie dlaczego nie wypłacasz sobie pensji dyrektorskiej w swojej spółce LTD, skoro możesz to robić w kwocie wolnej od podatku i dodatkowo budować emeryturę?

    Reply
    • Avatar
      Piotrek Bodera
      26/02/2019

      Nie korzystałem z bunq.com, ale szybkie rozeznanie w sprawie pokazuje kilka istotnych kwestii:
      – przelewy międzynarodowe realizowane są przez TransferWise, więc tak czy tak leci to przez fintech – https://together.bunq.com/d/5166-how-do-i-use-transferwise-to-send-a-payment-in-another-currency/2
      – obecna struktura przelewów międzynarodowych jest archaiczna, przez to droga, powolna i złożona – https://blog.revolut.com/swift-sepa-how-international-money-transfers-actually-work/
      – za korzystanie z Bunq trzeba płacić miesięcznie, niezależnie od tego, jak rozwija się Twój biznes – https://www.bunq.com/pricing

      Ponadto, Revolut ma już licencję bankową i na przestrzeni kilku-kilkunastu miesięcy przestanie być portfelem fintech i stanie się bankiem. W moim przypadku ich konto firmowe i prywatne sprawdza się to bardzo dobrze, również pod względem przelewów międzynarodowych.

      Bogusław, daj znać, jakie masz wrażenia, jeśli zdecydujesz się na konto w Bunq.

      Nie wypłacam pensji dyrektorskiej z mojego LTD, ponieważ jestem na takim rozwoju firmy, gdzie wszystko, co się da, reinwestuję w spółkę. Jeśli podejmę decyzję o wypłacaniu pensji dyrektorskiej, to opiszę proces w osobnym artykule.

      Reply
  4. Avatar
    Aga
    01/03/2019

    Czesc Piotr i dzieki za tak profesjonalny, pelen informacji i jednoczesnie przystepny artykul:-)

    Mam pytanie.
    Chce zalozyc firme Ltd. w UK (jestem obywatelem Brytyjskim, mam tam adres, pracowac moge zdalnie przez Skype – zajmuje sie glownie coachingiem.

    Chce miec klientow miedzynarodowych i w Polsce. W zwiazku z tym moge zalozyc konto bankowe w UK biznesowe, albo Starlingbank (konto online – bez oplat), ale chcialabym tez stworzyc jak najprostsza i najtansza opcje robienia wplat dla Polakow. Myslalam o Paysera, bo mozna miec konta w roznych walutach i osoby robiace przelew placa tylko tyle, co oplata ich polskiego banku. Ja tez za wplyw nie place zadnych prowizji. Tylko za wychodzace z mojego konta pieniadze. Czy masz jakies z Paysera doswiadczenie?

    Rozmawialam z ksiegowa brytyjska i powiedziala ze musze miec konto bankowe w formacie brytyjskim (sort code, acc. no), wiec zwykle konto utworze. Ale oni nie za bardzo orientuja sie w innych mozliwosciach/platformach/bakach online, ktore sa alternatywa dla Paypala (ktory jest drogi) dla platnosci miedzynarodowych, glownie chodzi mi o platnosci od polskich klientow. Zeby bylo to dla nich proste i tanie, a jednoczesnie dla mnie tez:-)
    Ci ksiegowi generalnie zgadzaja sie zebym miala konto biznesowe Paypal, ale nie bardzo wiedza jak podejsc temat z innymi opcjami.

    Mam tez prywatne konto Transferwise i moglabym zalozyc biznesowe jak zarejestruje firme. Nie wiem jak to w praktyce dziala. Czy Polacy placacy na moje konto Transferwise tez musza miec swoje oywarte konto Transferwise? Czy przez jakis link ktory im podam moga placic na moje, jednoczesnie nie majac swojego konta Transferwise? I jak wyglada z oplatami?

    Sorry za tyle pytan – mozesz tez tego wszystkiego nie wiedziec oczywiscie:-)
    No i tez nie jestem pewna czy wyrazilam sie jasno:-)

    Dzieki wielkie

    Pozdrawiam serdecznie

    Aga

    Czy masz moze

    Reply
    • Piotrek Bodera
      Piotrek Bodera
      04/03/2019

      Cześć Aga!

      Cieszę się, że artykuł jest dla Ciebie pomocny.

      Przed zakładaniem jakichkolwiek kont, zaplanuj schemat współpracy z zagranicznymi klientami. Czyli odpowiedz sobie na poniższe pytania:
      – Kim są Twoi klienci? Osoby prywatne czy firmy?
      – Jakiej wielkości wpłaty i jak często będziesz przyjmować za swoje usługi/produkty?
      – W jakiej walucie wystawiasz faktury?

      Gdy będziesz mieć to ustalone, to zaplanuj zasady współpracy:
      – Czy płatność ma być pobierana automatycznie?
      – Która strona ponosi koszty przewalutowania i ile one wynoszą?
      – Która strona ponosi koszty transferów i ile one wynoszą?

      Nie korzystałem z Paysera i po krótkich oględzinach ich oferty nie widzę powodu, by zacząć. Ich design jest mało czytelny i tabela opłat i prowizji przypomina regulaminy dużych banków pisane „drobnym druczkiem”. Sprawdź trzy razy i porównaj oferty, zanim zdecydujesz się z nich korzystać.

      Mój brytyjski księgowy nie wymaga ode mnie posiadania konta brytyjskiego w formacie sort code, acc. no. Przy rozliczeniach rocznych podaję kwoty w walutach, w jakich pobierałem opłaty i całość w odpowiednich stawkach w GBP jest realizowana już przez księgowego.

      Nie ma prostej odpowiedzi na pytanie – „co jest prostą i tanią metodą na transfery międzynarodowe w różnych walutach?”. Zawsze któraś strona będzie ponosić koszty. Dlatego bardziej rzeczowe pytanie to: „kto i ile zapłaci za transfery i konwersje?”. Ja wychodzę z założenia, że proces płatności powinien być dopasowany do potrzeb klienta z danego rynku. Dla Polaków płatność online, z wykorzystaniem karty lub operatora np. Płatności24 lub PayU to wygodny standard.

      Stripe jest kompatybilny z Płatności24, dlatego polecam iść w tym kierunku.

      PayPal jest wystarczająco długo na rynku, by nawet osoby, które nie śledzą świat fintech, wiedziały, jak on działa. Dlatego też księgowi mogą go polecać. Bądź jednak świadoma minusów, jakie opisałem w moim artykule.

      Na chwilę obecną TransferWise nie oferuje możliwości wpłat od osób/firm zewnętrznych na Twoje konto w PLN. Zatem, gdy już uruchomisz swojego TransferWise’a na potrzeby firmowe (rejestracja jest tak samo prosta jak ta dla osób prywatnych: https://transferwise.com/gb/business/) to możesz przyjmować wpłaty np. GBP lub EUR od klientów z Polski.

      Oni, by ograniczyć koszty przelewów wychodzących, mogą, ale nie muszą korzystać z TransferWise.

      Revolut w wersji dla osób prywatnych wprowadził w grudniu 2018 polskie konta bankowe. Dzięki czemu przelewy z innych polskich banków do konta Revolut są realizowane bez dodatkowych opłat dla obu stron.
      https://www.cashless.pl/5156-Revolut-polskie-konta-czat-po-polsku

      Pytałem się supportu Revolut Business, kiedy wprowadzą takie samo rozwiązanie dla klientów biznesowych. Dostałem odpowiedź, że pracują nad tym, ale nie mogą jeszcze podać dokładnej daty.

      Ich najtańsze obecnie konto dla firm kosztuje 6.99 GBP/miesiąc (plan Freelancer) i w nim masz zarówno rachunek brytyjski (sort code, acc. no.), w Euro (IBAN) oraz za niedługo też polski rachunek.

      Sprawdź, może będzie to dobre rozwiązanie dla Ciebie:
      https://www.revolut.com/our-plans

      Jeśli coś wymaga dalsze doprecyzowania – daj proszę znać 😊.

      Reply
      • Avatar
        Aga
        09/03/2019

        Czesc Piotr,

        Dzieki wielkie za odpowiedz:-)

        Pytasz o doprecyzowanie, wiec pozwole sobie jeszcze zapytac o cos:-)

        Napisales, ze Twoj brytyjski księgowy nie wymaga posiadania konta brytyjskiego w formacie sort code, acc. no. i ze przy rozliczeniach rocznych podajesz kwoty w walutach, w jakich pobierałes opłaty i całość w odpowiednich stawkach w GBP jest realizowana już przez księgowego. Czy masz konto w banku polskim (w PLN)?
        Bo podzwonilam po kilku bankach i jest to dosyc skomplikowane, lacznei z tym, ze wymagaja dokumentow jak rezydencja podatkowa itp., a z tym jest duzo zachodu i nie chce sie w to bawic. I czy Twoj ksiegowy jest Polakiem czy Brytyjczykiem? Bo polscy ksiegowi mi mowili co innego i brytyjscy tez. Czyli Ty w ogole nie masz konta w UK, czy w formacie UK (sort code, acc.no)?

        I przy okazji z jakiego ksiegowego uslug korzystasz i jaki jest koszt miesieczny jesli moge spytac? Zorientowalam sie, ze polskie firmy ksiegowe pomagajace zakladac firmy Ltd. w UK czesto maja duzo wyzsze oplaty za zalozenie firmy i potem za mieesieczna obsluge niz firmy brytyjskie. Nie wiem, czy tez masz takie obserwacje.

        Czy Ty przyjmujesz platnosci od klientow polskich w PLN? I jesli tak to gdzie Ci wplacaja? Masz konto w banku polskim?
        Pisales, ze dla Polaków płatność online, z wykorzystaniem karty lub operatora np. Płatności24 lub PayU to wygodny standard. Ale czy dla takiej opcji nie musisz miec konta w polskim banku?
        Ja bede miec klientow indywidualnych glownie, firmy to raczej beda wyjatki. I sami beda dokonywac platnosci – nie beda to automatyczne platnosci typu DD czy SO. Wiec chodzi o wygode dla nich i jak najnizsze koszty transferu. Te platnosci moga byc dokonywane miesiecznie przez moich klientow i beda to kwoty rzedu 250-800 zl. moze na poczatku. Myslalam, ze latwiej by bylo jakby mogli wplat dokonywac w PLN, bo wtedy koszty beda dla klientow mniejsze. Choc Transferwise oplaty za takie kwoty to miedzy 4-7 zl., wiec nie takie wysokie.

        Faktury dla Polakow bede wystawiac w walucie, w ktorej beda wplacac albo w tej, w ktorej beda chcieli. Jesli nie potrzebuja faktur dla swoich potrzeb to moga byc w GB jesli wplata bedzie np. na Transferwise w GB. A jesli potrzebuja w PLN no to wtedy bede musiala wystawic fakture w PLN prawdopodobnie. Czy klienci polscy zeby przelewac na moje konto Transferwise Bussiness musza miec zalozone swoje konto Transferwise, czy moge im wyslac jakis link do wplaty – jak to dziala w praktyce? Chodzi mi o to, czy jesli nie maja konta Transferwise to dalej moga mi wplacac, ale ze swoich kont polskich i wtedy placa jak za miedzynarodowy przelew?

        Jesli chodzi o Revolut, to tez mam prywatna karte/konto. Myslalam o tym ale na poczatku chcialam ograniczac koszty, dlatego zastanawialam sie nad innymi opcjami jak Paysera itp. Z drugiej strony, jesli klienci beda mogli wplacac mi na konto w PLN (w niedlugiej przyszlosci, jak wspomniales ze pracuja nad tym), to jest to duze ulatwienie sprawy dla wszystkich:-) Jesno konto w 3 walutach. Czy w USD tez mozna miec rachunek? Nie wiesz moze? Sprawdze wiecej na stronie – teraz ich strona nie dziala, nie otwiera sie:-(

        Bardzo Ci dziekuje za wyczerpujace i praktyczne odpowiedzi:-) Przepraszam za tyle pytan – mam nadzieje, ze przydadza sie tez innym:-) Raczej Twoje odpowiedzi niz moje pytania:-) Niestety nie znalazlam zadnego sensownego forum z informacjami, ktorych szukam, i tak natrafilam przez Google na Twoj Blog/strone:-) Za co jestem niezmiernie wdzieczna:-) Mozna tu znalezc praktyczne informacje a nie tylko reklamy polskich ksiegowych, ktorzy sprzedaja swoje uslugi:-) No i jest to opinia i punkt widzenia czlowieka, ktory juz ma firme i zna to, o czym mowi od podszewki:-)

        Wiec jeszcze raz dziekuje.

        Pozdrawiam serdecznie.

        Aga

        Reply
        • Piotrek Bodera
          Piotrek Bodera
          11/03/2019

          Cześć Aga,

          Nie ma sprawy. Poniżej odpowiedzi do poszczególnych tematów.

          Tak, mam jeszcze konto w Alior Banku dla mojego brytyjskiego LTD, ale nie polecam zakładania go i wkrótce je zamknę. Więcej o moich doświadczeniach napisałem w akapitach:
          Tradycyjne konto bankowe w kraju, w którym mieszkasz
          https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#localbank

          Czy polecam prowadzenie konta firmowego dla LTD w Alior Banku?
          https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#alior

          Obecnie korzystam z polskiego księgowego w firmie London Business Solutions. O nich i o innych biurach księgowych napisałem tu:
          https://nerdontour.net/ltd-w-uk-wprowadzenie/#how

          Ja płacę raz na rok i oprócz rozliczeń korzystam u nich z wirtualnego biura. Dynamika cen zmienia się szybko i zależy od wielu czynników. Nie publikuję ich w moich artykułach i komentarzach, bo zależy mi by były one aktualne przez długi okres.

          Jeśli jesteś zainteresowana stawkami, to możemy porozmawiać o nich przez maila: [email protected]

          Ja staram się robić wszystkie operacje przez Stripe:
          https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#stripe

          Gdy przyjmuję płatności w PLN, to są one automatycznie konwertowane na moją podstawową walutę w Stripe np. EUR lub GBP. Myślę, że z czasem Stripe wprowadzi też możliwość akceptacji wpłat PLN bez konwersji i przelewania ich na rachunek w tej walucie. Jest to związane wejściem na polski rynek (obecnie wyłącznie przez zaproszenie):
          https://stripe.com/global

          Stripe jest też kompatybilny z Przelewy24 (nie Płatności24, przepraszam za błąd), co może dodatkowo ułatwić transakcje dla klientów z Polski:
          https://stripe.com/docs/sources/p24

          Jednak to są bardziej zaawansowane rozwiązania – np. dla sklepów internetowych/usług online.

          W Twoim przypadku utworzyłbym konto firmowe w TransferWise i polecił klientom z Polski, by zrobili to samo. Koszty będą niskie po obu stronach.

          TransferWise nie oferuje obecnie linków do wpłaty ani płatności przez podanie adresu email jak np. PayPal. Ich najważniejszą funkcją są przelewy międzynarodowe/między walutami z bardzo niskimi marżami.

          Twoi klienci nie muszą mieć konta w TW. Podajesz im normalne dane do przelewu np. numer IBAN rachunku w EUR i oni realizują go tak jak im wygodnie – przez polskie konto, przez TW, przez kantor online etc.

          Polecam zaznajomić się z danymi na stronie TW:
          https://transferwise.com/gb/borderless/#borderless-explainer-video

          Revolut przygotowuje się na wejście na rynek amerykański, więc z czasem powinni oferować też rachunki zgodne z ich systemem (routing i wiring number). W tym momencie pomocny jest Payoneer i TW, które mają rachunki w USA, ale działają one z pewnymi ograniczeniami:
          https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#payoneer
          https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#transferwise

          Ja również odczuwałem brak wiarygodnego źródła informacji, gdy w 2014 zaczynałem tę przygodę. Myślę, że nadal jest wiele tematów, które warto poruszyć i dzielić się doświadczeniami. Aga, zachęcam Cię, byś Ty również podzieliła się wiedzą, gdy już będziesz gotowa. Tu w komentarzach lub na swojej własnej stronie.

          Powodzenia! 😊

          Reply
          • Avatar
            Aga
            20/03/2019

            Dzieki Piotr:-)

            Wyslalam Ci maila w sprawie ksiegowych:-)
            Jak bede miec jakies doswiadczenie to chetnie sie w przyszlosci tu podziele:-)

            Pozdrawiam serdecznie

            Aga

          • Piotrek Bodera
            Piotrek Bodera
            21/03/2019

            Odpowiedź mailowa poszła. Przepraszam za opóźnienie 🙂

  5. Avatar
    Michał
    04/06/2019

    Super artykuł! Wow, aż jestem w szoku ile informacji. Będę do niego wracał wiele razy!

    Zastanawia mnie czy nadal TransferWise nie jest kompatybilny ze Stripe? Na swojej stronie deklarują, że dzięki ich usłudze można dostawać wypłaty z takich platform jak Amazon czy Stripe (na stronei TW zakładka Business -> e-commerce). Czy w takim razie coś się tutaj zmieniło? Jak to teraz jest? Bo deklarują to, natomiast ogólnie support Stripe odpowiada mi, że nie realizują generalnie wypłat to banków wirtualnych. Póki co dostalem informacje, ze w USD. Konto GBP nie idzie podłączyć. EUR podłączyłem, ale nie wiem czy działa 😛

    I tak się zastanawiam jak to ugryźć. Zajmuje się e-commerce’m. Chciałbym to jak najlepiej zautomatyzować, ale przede wszystkim, żeby płatności ze Stripe mi przechodziły i najlepiej by np potem z tego konta na które wypłaca Stripe automatycznie schodziły mi pieniądze z różnych innych usług, jak e-mail marketing, Facebook Ads itd. Kminię jak to rozwiązać, bo tak by było najwygodniej niż ręcznie przelewać (o ile to możliwe w ogóle). Stripe to najlepsza opcja dla e-commerce i chyba najlepszy procesor płatności jaki jest, więc też chce opierać finanse o to rozwiązanie.

    Napisałeś, że wypłaty ze Stripe do Revolut dobrze działają, ja jednak gdzięś czytałem, że nie do końca, że czasami nie przechodzi, że są problemy (może bujdy nie wiem), albo że Revolut potrafi blokować konta. TransferWise też mi nic nie odpisuje na ten temat a jestem wlaśnie w trakcie testowania tego.

    Jednak mimo wszystko bardziej polecasz wypłatę ze Stripe na Payoneer niż Revolut (czy TransferWise)? i np potem przesyłanie do Revolut, konwetowanie tam walut i płacenie Revolutem za jakieś inne usługi? Czemu akurat tak, czemu jednak payoneer a nie Revolut skoro też obsługuę payouty ze Stripe?

    PS. Chyba nie doczytałem – polecasz jakieś inne konto firmowe od fintechów do przetrzymywania środków ostatecznie? Polski bank jednak? Bo raczej trzymanie pieniędzy w fintechach nie jest super bezpieczne. Zawsze mogą zablokować konto lub cokolwiek, prawda? 🙂

    Reply
    • Piotrek Bodera
      Piotrek Bodera
      09/06/2019

      Dzięki za miłe słowa i obszerny komentarz.

      TW miesza trochę przekaz związany z kompatybilnością ze Stripe. Jak słusznie zauważyłeś, na tej podstronie jest napisane, że działa:
      https://transferwise.com/gb/business/ecommerce
      Natomiast w ich dziale Help, jest napisane:
      Stripe also needs the recipient account to be debitable (which our accounts don’t support yet). So, Stripe payments in USD or EUR sent to us sometimes fail, and GBP payments never make it at all.
      https://transferwise.com/help/11/getting-started/2932118/incompatible-accounts-currencies

      Wątek pojawia się też na Twitterze, bo bardzo wiele użytkowników TW chciałoby połączyć te dwa serwisy.
      https://twitter.com/TransferWise/status/1056855364589809669
      Zgodnie z ich sugestią wysłałem bezpośrednią wiadomość przez Twittera, ale odpowiedzieli w zasadzie to samo, co jest na powyższej stronie pomocy.
      Depending on the currency you are using with Stripe, you may have success linking your TransferWise account to your Stripe account. One thing to point out, Stripe normally requires a connected account to be “direct debit” enabled. Our borderless balances don’t have this feature quite yet, but this upgrade is coming in the future.

      We have had many customers successfully link their EUR or USD accounts, but not much luck with linking their GBP account. We suggest simply trying to add it, and then seeing what Stripe says. And if needed, we can offer an account ownership letter for any additional verification. I hope this helps. If you have any other questions, please let us know

      Jak często w takich sytuacjach, tylko praktyka wykaże, jak sprawnie dogadują się te dwie usługi. Obecnie w ramach testów udało mi się podłączyć zarówno konto w EUR i USD z TW do Stripe. Poczekam na pierwsze wpłaty i dam znać.


      Z moich doświadczeń wynika, że wpłaty zarówno w EUR i GBP przechodzą bez problemu ze Stripe do Revoluta Business, czyli tego dla firm. Moje konto w Stripe, jak i w Revolucie Business mam założone na mój Nerd on Tour LTD. Domyślam się, że Ci, którym te płatności nie przechodzą, to próbują korzystać z kont prywatnych w obu serwisach.


      Zasadniczo, jeśli możesz, to nie korzystaj z Payoneera. Oni coraz bardziej przypominają PayPala. Przez lata rozrośli się i są domyślnym pośrednikiem dla takich gigantów jak Amazon, Airbnb i Fiverr. Tragiczny design i wsparcie klienta, wysokie opłaty oraz zero inwestycji w rozwój usług powoduje, że jakakolwiek styczność z nimi jest problematyczna.

      Dotychczas używałem ich rachunku i karty w USD do przyjmowania wpłat w tej walucie przez Stripe. Dzięki Twojej podpowiedzi ponownie próbuję obsługiwać tę walutę przez TW i jeśli kilka kolejnych operacji zadziała, to całkowicie zrezygnuję z Payoneera.

      Polecam na pewno firmowe oraz prywatne odmiany Revoluta i TransferWise. Revolut ma najniższe przewalutowania i darmowe natychmiastowe przelewy między użytkownikami tej usługi. Natomiast TW ma świetnie rozwiązane kwestie przelewów międzynarodowych z powiadomieniem o każdym etapie, więc odbiorcy mogą mieć swój bank gdziekolwiek.


      Odradzam prowadzenie rachunku dla LTD w polskich bankach. Tu jest lista istotnych powodów:
      https://nerdontour.net/finanse-w-ltd-w-uk/#alior

      Teoretycznie środki w TransferWise, Revolut, Payoneer i inne powyższe są zabezpieczone w ramach Financial Services Compensation Scheme:
      https://en.wikipedia.org/wiki/Financial_Services_Compensation_Scheme
      Jedynym sposobem jak sprawnie działa ten schemat, byłoby ogłoszenie bankructwa przez którąś z tych instytucji. Podobnie jak z ubezpieczeniami, jest to coś, co zawsze lepiej mieć, ale najlepiej z tego nie korzystać.

      Obroty w moim LTD nie są jeszcze na tyle znaczne, by szukać zabezpieczenia funduszy. Dlatego nie pisałem o tym w artykule. Natomiast Pieter Levels z NomadList.com, jest już na takim etapie i zasadniczo sugeruje, żeby dywersyfikować ryzyko poprzez korzystanie zarówno z banków tradycyjnych, jak i fintechów w umiejętny sposób:
      https://twitter.com/levelsio/status/1125658902362615808

      Reply

Leave a Reply